COMO ORGANIZAR LOS GASTOS FIJOS E INESPERADOS
No todas las personas nacieron con el gen de la organización y a algunos les cuesta más trabajo que a otros empezar a controlar su dinero. Aunque escribir los gastos es una manera de llevar el control, es más importante tener un presupuesto que te permite decidir a donde debe ir tu dinero antes de que el salario llegue a tus manos.
Existen varios tipos de presupuestos. Yo personalmente trato de hacerlo simple y practico con el fin de tener unas finanzas organizadas y no dejar que el dinero me controle. Por ejemplo no me gusta el sistema de sobres, aunque en una época de mi vida lo utilicé, porque terminaba prestándome dinero de un sobre a otro y a veces hasta me confundía. Por eso hoy quiero mostrarte varias formas de organizar tu dinero para que decidas cual va mejor con tu estilo.
No todas las formulas son para todo mundo. Hay personas más meticulosas que gusta de observar cada detalle mientras otras somos más prácticas y tratamos de simplificar y ahorrar tiempo en todo (trato de ahorrar hasta tiempo, que obsesión!! ).
Por otro lado también es importante presupuestar con un objetivo en mente. Recuerda que si tienes una visión clara de lo que deseas hacer con tu dinero, será más fácil crear un plan para alcanzarlo. Por eso es bueno crear un plan de gastos con el final en mente, llámese pagar deudas o alcanzar estabilidad o libertad financiera.
Espero leas este artículo con detenimiento y escojas el método para presupuestar que más vaya con tu personalidad y estilo de vida.
VENTAJAS DE PRESUPUESTAR
El primer paso para comenzar a organizar tus finanzas es crear un presupuesto o plan de gastos. Esto te permitirá saber con anterioridad que debes hacer con tu dinero y estar controlando los gastos extra. En general tener un presupuesto te ayuda a:
- Tener control total sobre tu dinero.
- Saber exactamente hacia dónde va tu dinero.
- Te ayuda a organizar tus gastos y establecer metas de ahorro.
- Te permite saber con anterioridad cómo gastar tus ingresos.
- Mantenerte enfocado en tus metas financieras.
- Mantener un fondo para gastos inesperados.
- Te ayuda a saber con cuanto puedes endeudarte si necesitas hacerlo (especialmente si vas a comprar casa, auto o estudiar).
- Tomar mejores decisiones financieras.
- Te informa si debes gastar menos o ganar más.
- En familia, contribuye a que cada quien tome responsabilidad con respecto al dinero.
CÓMO EMPEZAR UN PRESUPUESTO
¿Para qué quieres un presupuesto? La respuesta no debe ser solo “para manejar mi economía”. La claridad es un aspecto clave en finanzas (y como todo en la vida). Entre más clara tu visón de tu situación económica a futuro, más simple será para ti establecer prioridades financieras, crear un plan y tomar acción, acciones que quizás impliquen renunciar a lo que creías te hacia feliz cuando en verdad solo implicaba un gastos más.
Antes de hacer tu presupuesto debes tener en cuenta todos tus gastos, por pequeños que parezcan. Comienza escribiendo tus gastos por varios días, si lo deseas hazlo por un mes. Esto te dará una visión más detallada de tus gastos. Recuerda también recolectar todas las facturas que tengas: la luz, el agua, el gas, el internet. Súmales los extractos bancarios y revisa cuánto dinero te está cobrando el banco por sus servicios.
Tampoco olvides anotar los gastos periódicos, como ciertos impuestos, por ejemplo y anota las fechas especiales (cumpleaños, aniversarios, celebraciones anuales, etc). Si las tienes en cuenta de una vez, sabrás como organizarlas a lo largo del año.
Entre más información tengas será mucho mejor ya que te permitirá hacer después un presupuesto más detallado y te permitirá recortar en esos gastos que eran una pérdida total de dinero o que no son significativos para ti.
Además los gastos varían de mes a mes. Hay meses en los que tienes ese cumpleaños o la fiesta de tu amiga y debes gastar un dinero extra. También dependiendo de la parte del mes los gastos son mayores o menores. Por ejemplo, los gastos grandes como las facturas y el arrendo van a principio de mes, cuando recién recibes tu sueldo. Por eso dedica el tiempo necesario para recolectar la información más que suficiente para armar tu presupuesto.
Una vez tengas todos los gastos, clasifícalos en necesarios (aquello que si o si tienes que pagar como la renta o la alimentación) y aquellos que son más un lujo o un deseo.
Finalmente aumenta un 10% al resultado ya que es muy difícil que los gastos siempre sean exactos. Esto te permitirá estar dentro del presupuesto así gastes un poco o si llegan pequeños gastos inesperados.
GASTOS INESPERADOS
Por muy milimétricos que seamos siempre habrá gastos inesperados que amenazan con sobrepasar nuestro presupuesto. Esos gastos pueden ser:
Regalos y fiestas:
Si eres muy sociable y, aunque no lo seas, estarás invitado a una que otra fiesta matrimonio, cumpleaños, primera comunión con el que no contabas. Decir no algunas veces es difícil si es alguien muy cercano a ti. Recuerda incluir entonces en tu lista gastos anuales aquellas posibles invitaciones que se te ocurran y destina una cantidad para ello.
Gastos de temporada
Hay meses donde se gasta más de acuerdo a temporada del año. Durante la temporada escolar están los gastos del colegio, útiles escolares, matrícula, uniformes. En diciembre, están los regalos, las comidas familiares. Recuerda tenerlos presente, especialmente si son gastos muy grandes como los escolares.
Enfermedades
Si cuentas con un buen seguro de salud, al enfermarte no tendrás tantos gastos de más. Pero si no posees asistencia médica, deberías ahorrar un dinero constante en tu fondo de emergencias para cualquier accidente o enfermedad que llegue. Lo recomendable es tener un buen seguro médico que cubra alguna de estas situaciones.
Daños de vehículo, reparaciones en el hogar
Estos nunca faltan. Cuando crees que todo está funcionando bien, algo se daña: la lavadora, la gotera en el techo, el tubo que se tapa, etc. Destina un pequeña de suma de dinero cada mes para ahorrar antes estos inesperados en vez de salir corriendo a usar la tarjeta de crédito.
CLASES DE PRESUPUESTOS
Ahora bien, teniendo en cuenta tantos los gastos fijos como los variables y una vez tengas clasificados tus gastos, puedes comenzar tu presupuesto utilizando cualquiera de estos métodos:
PRESUPUESTO POR PORCENTAJES
Este es un sistema desarrollado por una economista estadounidense que después de analizar los gastos de cientos de personas, llego a estos porcentajes. Se trata de dividir los ingresos en el siguiente porcentaje: 50% para las necesidades básicas (renta, agua, luz, comida, etc). 30% para tus gustos y 20% para ahorros.
Una vez tengas la lista de tus gastos, clasifícalos en necesidades y gustos. También establece tu meta de ahorro. Luego revisa que cumplas estos porcentajes.
La ventaja de este sistema es que te permite atacar todos los frentes: ahorras, gastas en lo que te gusta y suples tus necesidades básicas. No todo es sacrificio y el dinero no solo es para sobrevivir. También merecemos hacernos felices gastando. Eso no quiere decir que derroches, sino que atribuyas un porcentaje mensual a consentirte.
Es un sistema que funciona, si eres una persona que no va mucho al detalle pero que desea tener sus finanzas bajo control.
SISTEMA DE SOBRES
Quizás ya conozcas este sistema que es muy famoso. Inclusive puedes encontrar en Amazon diseños de sobres para este sistema, pero creo que con una carpeta tipo fuelle/acordeón funcionará muy bien. La idea es repartir el dinero en categorías y hacer un sobre para cada una de ellas.
Una vez definidas las categorías, deposita el dinero que le asignaste a cada uno de ellas. Es una regla no prestar dinero de un sobre a otro. Si el dinero de una categoría se acaba, significa que no puedes gastar más dinero en eso. Lo cual es una ventaja porque no gastarás en extras que estén por fuera de tus categorías.
Ventajas: controlar los gastos extras al limitar el dinero a categorías específicas. No te sentirás tentado a gastar por fuera de tu bolsillo. Es decir, es una manera de controlar aquellos gastos que son fijos ya que usualmente no gastamos extra en los gastos necesarios como la renta, los impuestos o la comida.
Contras: como tienes el dinero en efectivo puede ser una tentación más para gastar.
Así que si eres una de esas personas que gasta de más en cosas que no son útiles, salidas, ropa o juguetes para el niño, este sistema puede funcionar para ti.
PRESUPUESTO CERO
El presupuesto cero dice que todos los gastos mensuales deben estar justificados. Es decir, cada peso que ganes debe estar destinado a algo específico. Por ejemplo, si haces tú presupuesto y te sobran $200, debes buscar en donde ponerlos ya sea en tu meta de ahorro, reducir la deuda, inversión, etc.
La ventaja de este sistema es que debes decirle a cada centavo de tu sueldo a donde debe ir. Ello implica que, cuando recibes tu pago, ya sabes a donde irá y no podrás gastar en aquello que no aparece dentro de tu lista de gastos. Según Dave Ramsey es el sistema más efectivo para pagar deudas rápidamente. Además, según los analistas, es el sistema que más ayuda a los “gastones”.
Otra ventaja es que si tienes ingresos extras, estos también deben entrar dentro del presupuesto cero, así evitas despilfarrar el dinero
Contras: debes sentarte cada mes a ser un nuevo presupuesto por lo que implica más tiempo. Además debes ser muy meticuloso a la hora de llevar tus gastos.
CÓMO PRESUPUESTAR CON UN PROPÓSITO
Como ya lo decía al principio, la claridad es la herramienta más útil para comenzar a organizarte financieramente. Si tienes claro como deseas verte económicamente, podrás encontrar respuestas a tus preguntas en vez de seguir pensando que no sabes que hacer.
Para empezar comienza preguntándote cuál es tu prioridad financiera: ¿pagar deudas? ¿ahorrar X cantidad de dinero mensual para X proyecto? ¿Crear un negocio? ¿Comprar una casa/auto? ¿Ahorrar para la universidad de tus hijos?
Una vez que tengas la respuesta bien clara deja que tu presupuesta resuelva el problema. Organiza tus gastos de manera tal que cumplan con dicho propósito.
La mayoría de las veces nuestro presupuesto fallan porque no sabemos exactamente que deseamos lograr al poder manejar nuestro dinero. Por eso si tienes un objetivo claro en mente, podrás distribuir tus porcentajes de una manera tal que trabajen para tu propósito.
No se trata de querer gastar menos o ahorrar más. Se trata de saber para qué deseas gastar menos o ahorrar más, de saber para que deseas tener dinero, de entender para que quieres utilizarlo.
PLAN DE GASTOS PARA SALIR DE DEUDAS
Si sientes que estas atrapado por las deudas o que endeudarse es la única manera de subsistir, deberías crear un “presupuesto libre de las deudas”.
Después de tener tu lista de gastos completa, detecta las áreas más problemáticas donde crees el dinero se te está escapando en mayor cantidad. Puede ser en ropa, caprichos de tus hijos, comidas en restaurantes o bares, promociones online o viajes.
Ahora destina un porcentaje o cantidad de dinero para ese tipo de gastos y ahorra la diferencia para abonar a tu deuda. Es decir, puedes gastar en esos pequeños gustos, pero ahora no vas a gastar tanto como antes. El resto del dinero que gastabas irá a la disminución de la deuda. Por ejemplo si gastabas $500 en ropa, ahora vas a gastar solo $300. Los otros $200 irán al pago de la deuda.
Pero si te sientes muy agobiado por las deudas y tu objetivo número es salir de ellas, entonces recorta en todos los gastos innecesario y abona lo que gastabas en ellos. Es un sistema que exige de toda tu voluntad y que implicará unos meses de grandes sacrificios pero al final podrás decir tranquilo “No le debo a nadie”
PRESUPUESTA PARA ALCANZAR LA LIBERTAD FINANCIERA
Si por el contrario eres una persona que controla bien sus gastos y que tiene un dinero de sobra al final del mes (lo ideal) debes entonces a empezar a trabajar en un presupuesto que te ayude a construir libertad financiera.
¿Qué quiero decir con libertad financiera? Pues que seas capaz de hacer que tu dinero trabaje por ti y no que tu trabajes por dinero. Tú escoges como vivir tu vida, no tu jefe o tu trabajo. Creo que todos deberíamos tener por lo menos una fuente de ingreso extra que nos permita de ganar dinero sin trabajar cientos de horas y que se reinvierta para seguirse multiplicando.
Muchos especialistas financieros aconsejan invertir en el fondo de pensión o ahorrar con el método compuesto. Yo personalmente prefiero el “flujo de dinero”: adquirir bienes que produzcan dinero constantemente.
Si inviertes en tu fondo de pensión más dinero, las empresas privadas pueden quebrar y habrás perdido el esfuerzo de muchos años. El dinero compuesto también se acaba. Pero si posees negocios o bienes que generen dinero, siempre habrá para sobrevivir y disfrutar.
¿CUÁL ES EL MEJOR PARA TI?
No se trata de saber cuál es la mejor app o la mejor hoja de Excel para presupuestar. Primero, lo importante es crear el hábito de planear tus gastos antes de abrir la billetera. Si tienes esto claro, el sistema es lo segundo. Creo que como individuos manejamos nuestros asuntos de acuerdo a nuestra personalidad, tiempo y funcionalidad. Ordénate entonces de acuerdo al sistema que se acomode a tu personalidad e identifica como puedes mejorarlo o hacerlo más fácil. Cuando sientes que puedes hacer algo de una manera más sencilla te sentirás más motivado a realizarlo constantemente.
Y esto es muy importante. Debes revisar al menos dos veces al mes como vas con tus gastos y como está marchando tu plan de gastos, no importa cual poseas. De nada tiene sentido que armes un plan de gastos que no te animas a seguir o supervisar.
Puedes usar una combinación de todos. Usa la distribución por porcentajes y arma un sistema de cuatro sobres: necesario, gastos, ahorro y emergencias con gastos periódicos. El “sobre” de ahorro y emergencias puede ir en el banco y prográmalo para que se descuente automáticamente de tu cuenta. Lo mismo puedes hacer con otros gastos. Entre más dinero automatizado mucho mejor: menos estrés, más tiempo. Es cuestión de economía mental. En otro sobre puedes tener el efectivo que utilizas para ciertos gastos diarios.
En resumen:
-Al hacer la lista de tus gastos ten en cuenta los imprevistos, las fechas especiales y las temporadas del año. Esto te permitirá crear un presupuesto más exacto.
Utiliza el sistema que mejor se acomode a tu personalidad y tiempo.
– Revisa constantemente tu presupuesto para asegurarte de que vas o bien o para detectar posibles fugas de dinero.
